En tant que Freelance en Belgique, vous êtes largement moins bien protégé qu’un employé. Ainsi, il incombe aux Freelances de se protéger eux, ainsi que leur activité professionnelle. Mais ne vous inquiétez pas, les possibilités ne manquent pas pour combler ce manque de protection. Il ne faut pas oublier que chaque Freelance est différent et les risques encourus le sont également. Il n’existe par conséquent pas d’un pack standard de produits d’assurances pour les freelances. Toutefois, il vous suffit de combiner les différents produits existants qui conviennent le mieux à votre secteur d’activité.
Les assurances essentielles pour les Freelances
Assurance responsabilité civile professionnelle
L’assurance responsabilité civile professionnelle est obligatoire pour la plupart des secteurs d’activités professionnelles des freelances. Il faut donc se renseigner pour savoir si votre activité en fait partie. Néanmoins, si votre activité professionnelle vous amène à effectuer un travail à caractère intellectuel (par exemple du conseil business, du conseil légal, du développement web ou de logiciels, de l'ICT, des services de comptabilité, ou autre), vos clients peuvent engager votre responsabilité en cas d’une faute professionnelle grave, vous réclamant ainsi des dommages et intérêts. L’assurance responsabilité civile professionnelle vous protège contre ce risque.
Assurance responsabilité civile exploitation
L’assurance responsabilité civile exploitation vous protège contre des dommages matériels causés aux tiers durant votre activité professionnelle. Par exemple, en travaillant, vous pourriez endommager un serveur ou casser un ordinateur. Or, il ne faut pas négliger ce genre d’événements, car une banale panne de serveurs peut causer la paralysie complète d’une société, un chômage forcé pour certains employés et des pertes de chiffre d’affaire. Ainsi, en tant que Freelance, il est crucial de vous protéger contre ce type d’événements.
Protection de votre personnel
Vous êtes Freelance et vous envisagez d’engager du personnel pour votre entreprise ? Il pourrait par exemple s’agir d’un(e) secrétaire, d’un(e) assistant(e) administrative, d’un(e) gestionnaire de vos réseaux sociaux, etc. Dans ce cas, vous serez légalement obligé de souscrire une assurance pour vous prémunir contre les accidents de travail.
Assurance voiture
Il s’agit probablement d’une évidence pour vous, mais si vous utilisez votre véhicule privé dans le cadre de votre activité professionnelle (on parle typiquement de 50% de son usage), la souscription d’une assurance automobile professionnelle reste obligatoire. Autrement, la société d’assurance pourrait argumenter que le véhicule n’était pas couvert selon le véritable risque encouru et refusera ainsi de couvrir les dommages causés. Vérifiez bien auprès de votre courtier d’assurances que votre assurance offre une couverture complète !
Assurer les aspects juridiques de votre activité de Freelance
Assurance protection juridique
Les procédures juridiques en Belgique coûtent souvent un certain prix. En tant que Freelance, on n’a pas nécessairement les moyens de faire appel à un avocat et lancer des procédures juridiques onéreuses. Or, ce n’est pas les raisons qui manquent : des clients qui ne payent pas leurs factures, des ruptures de contrat abusives, des clients qui engagent votre responsabilité, des contestations des obligations contractuelles et j’en passe. Grâce à l’assurance protection juridique vous pourrez avoir accès à un conseil juridique gratuit et même à une représentation gratuite par un avocat dans des affaires pénales et civiles. N’hésitez pas à consulter votre courtier d’assurances pour être bien conseillé, notamment sur les cas d’exclusion.
Assurance protection de réputation virtuelle (E-Réputation)
En tant que Freelance votre réputation sur le marché de travail est l’un de vos plus grands outils de travail. Elle vous permet de conserver vos clients et d’en acquérir des nouveaux. Cependant, il arrive que des personnes malveillantes s’en prennent à vous sur Internet et nuisent à votre réputation. Ainsi, si vous faites l’objet de dénigrement, insultes, diffamations ou des publications préjudiciables, ce produit d’assurance vous donne l’accès à un conseil juridique personnalisé et vous procure de l’accompagnement dans les démarches pour enlever ce contenu d'Internet.
Assurance protection juridique fiscale
Les procédures fiscales en Belgique sont très complexes. Une erreur peut malheureusement vite arriver (tant du côté de l’administration que de votre comptable). Afin de vous protéger contre ce risque et d’éviter d’impacter votre activité, vous pouvez souscrire à une protection juridique fiscale qui couvre les frais de procédures juridiques en cas de litiges.
Vous protéger vous et vos revenus
Assurance hospitalisation
L’assurance hospitalisation en tant que Freelance est l’assurance qui permet de couvrir vos frais médicaux : frais d’hospitalisation, consultations médicales, médicaments. Elle vous permet de bénéficier d’un remboursement 3 fois plus élevé que celui de la mutuelle. Dans le cas d’une entreprise unipersonnelle, l’assurance hospitalisation est la même que celle que vous avez souscrite à titre privé. Par contre, si vous avez une société, vous devrez souscrire une assurance hospitalisation collective.
Assurance revenu garanti
Si vous êtes victime d’un accident ou que vous tombez malade, vous ne pouvez plus travailler. Or, comme vous le savez, en tant que Freelance, vous ne toucherez alors plus aucun revenu du jour au lendemain. Pour éviter ce problème, il vous suffit de souscrire à une assurance revenu garanti. Cette assurance vous permet de maintenir tout ou une partie de vos revenus suivant la formule que vous souscrivez. Vous recevrez ainsi une indemnité mensuelle, en plus d’une indemnité de votre mutualité qui est en vigueur en cas d’une interruption d’activité. Les autres alternatives à ce produit d’assurance sont l’assurance revenu de remplacement et les assurances chiffres d’affaires pour les sociétés.
Préparez votre retraite en assurant vos revenus futurs
Il faut savoir que la pension moyenne des indépendants en Belgique s’élève actuellement à 800 à 1000€ brut par mois. Ce montant n’est pas suffisant pour assurer votre niveau de vie. Pour assurer votre avenir et vos revenus futurs, vous pouvez souscrire à une assurance permettant de compléter votre pension. Ces assurances sont regroupées sous le nom d’assurance vie : elles vous protègent et vous offrent des avantages fiscaux intéressants.
Les possibilités de constitution de la pension dépendent de la forme juridique choisie par les freelances, à savoir société ou la personne physique.
En société, nous vous recommandons ces 2 assurances :
- PLCI : Pension Libre Complémentaire des Indépendants
- EIP : Engagement Individuel de Pension
Ces 2 produits sont complémentaires et permettent d’augmenter votre pension. En tant qu’indépendant, vous allez commencer par remplir votre PLCI (le produit qui a un meilleur rendement que l’EIP mais qui a un plafond à 3.290 EUR) puis votre EIP (qui a un rendement légèrement moindre mais sans plafond de cotisation).
En tant que personne physique, voici les 2 assurances auxquelles vous pouvez souscrire :
- EP : Épargne Pension
- ELT : Épargne Long Terme
Ces assurances sont des formules d’épargne sur le long terme qui vous permettent de constituer une pension complémentaire à votre pension légale.
Vous avez des questions ou auriez besoin de précisions ?
N’hésitez pas à prendre contact avec notre partenaire Seraphin, le courtier digital belge spécialisé sur le marché des Freelances. En tant que membre de la Communauté i-Lance, vous pourrez demander une consultation gratuite et bénéficierez des conditions avantageuses.
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